גמ"חים, עוגן, ו-P2P: הלוואה ללא ריבית בישראל

כאל גובה ממך 12% ריבית. הבנק גובה 9%. אבל יש מקומות שגובים 0%.

רוב האנשים לא מכירים אותם. לא כי הם מסתירים, אלא כי לא מדברים על זה מספיק. המדריך הזה מכסה את כל העולם הזה, מה קיים, למי זה מתאים, ומה לא לצפות ממנו.

גמ"ח הלוואות: מה זה בדיוק

גמ"ח זה קיצור של גמילות חסדים. מוסד יהודי עתיק שבגרסתו המודרנית מתורגם לארגונים ועמותות שמלווים כסף ללא ריבית לאנשים שצריכים.

בישראל פועלים כיום קרוב ל-2,000 ארגוני גמ"ח הלוואות. חלקם קהילתיים וקטנים, חלקם מאורגנים ומקצועיים. הסכומים נעים בין ₪5,000 ל-₪50,000 בדרך כלל. הריבית: אפס.

מה הם כן דורשים: ערב אחד או שניים. הוכחת הכנסה יציבה. לפעמים קשר לקהילה או המלצה. ותהליך שלוקח זמן, לעיתים כמה שבועות.

זה לא פתרון לחירום של מחר. זה פתרון למי שיש לו זמן ויש לו יכולת החזר.

קרן עוגן: הגדולה בתחום

עוגן היא הארגון הגדול והמקצועי ביותר בתחום הלוואות ללא ריבית בישראל. פעילה כ-35 שנה, הלוותה עד כה מעל מיליארד שקל לעשרות אלפי משפחות.

מה היא מציעה: הלוואות ליחידים ומשפחות עד ₪60,000. מסלולים מיוחדים לסטודנטים, למשרתי מילואים שנפגעו כלכלית, ולמי שנמצא בהוצאה לפועל. ריבית: אפס.

לעסקים קטנים: דרך SparkIL, מיזם משותף עם הסוכנות היהודית, ניתן לקבל הלוואות עד ₪90,000 לעוסק מורשה, ועד ₪40,000 לעוסק פטור. ללא ריבית וללא עמלות. הכסף מגיע ממשקיעי אימפקט מהעולם היהודי שבוחרים לממן עסקים ישראלים בפריפריה.

השוואה: גמ"ח, P2P, ובנק, אותה הלוואה

הלוואה של ₪40,000 ל-3 שנים. ריבית שונה לחלוטין לפי מאיפה תביא אותה.

הפרש של ₪8,560 על אותה הלוואה. אם יש לך את הזמן לחכות לגמ"ח, זה שווה.

P2P בישראל: מה המצב ב-2026

הלוואות עמית לעמית (P2P) הן פלטפורמות שמחברות בין לווים למלווים פרטיים. בלי בנק באמצע.

צריך לדעת את המצב הנוכחי בכנות: השוק הישראלי עבר כמה שנים קשות. טריא חוותה קשיים שגרמו למשקיעים להתקשות למשוך כספים. בלנדר הודיעה בתחילת 2026 שהפסיקה להעמיד אשראי חדש במסגרת P2P.

מה שכן קיים ופועל: טריא ממשיכה לפעול ומציעה הלוואות עד ₪70,000 בריבית 4% עד 17.5%. BTB מתמחה בהלוואות לעסקים בלבד, עד מיליון שקל. SparkIL פועלת בתחום הלוואות ללא ריבית לעסקים קטנים בפריפריה.

P2P יכול להיות אופציה טובה, אבל חשוב לבדוק את מצב הפלטפורמה לפני הגשת בקשה. השוק הישראלי קטן יחסית.

למי זה מתאים ולמי לא

מתאים לך אם: יש לך זמן, יכולת החזר מוכחת, ואתה מחפש את הריבית הנמוכה ביותר שקיימת. אם הסכום שאתה צריך הוא עד ₪50,000 עד ₪60,000, גמ"ח או עוגן הם הפתרון הזול ביותר שקיים בשוק.

לא מתאים לך אם: אתה צריך את הכסף תוך יומיים. או אם אתה צריך סכום גדול מ-₪100,000. או אם אין לך ערבים ואין לך הכנסה מוכחת.

הכלל הפשוט: תמיד בדוק גמ"ח ועוגן לפני שאתה פונה לבנק או לחברת אשראי. אם מגיע לך, חסכת הרבה כסף. אם לא, המשך הלאה.

איך מוצאים גמ"ח באזור שלך

אין רשימה מרכזית אחת, אבל יש כמה דרכים:

חיפוש בגוגל: "גמ"ח הלוואות" ושם העיר שלך. פנייה לרב הקהילה או בית הכנסת המקומי. מוקד 118 מפנה לגמ"חים באזורך. עובד סוציאלי ברשות המקומית. לעוגן ספציפית: האתר הרשמי ogen.org, או התקשרות ל-3309*.

דוגמה אמיתית: שיפוץ בית ₪30,000

עמית, עצמאי מבאר שבע, צריך ₪30,000 לשיפוץ. אין לו קרן השתלמות נזילה ואין נכס לשעבד.

ניגש לבנק, מאשרים ₪20,000 בלבד בריבית 10%. ניגש לחברת אשראי, מאשרים ₪30,000 ב-14%. לשניהם ל-4 שנים.

גילה שיש גמ"ח עירוני בבאר שבע שמלווה עד ₪30,000. תהליך לקח שלושה שבועות. קיבל את הסכום המלא. ריבית: אפס. החזר חודשי: ₪625. לאורך 4 שנים, שילם בדיוק ₪30,000.

אם היה לוקח מחברת האשראי: שילם ₪30,000 קרן ועוד כ-₪9,200 ריבית. שלושה שבועות של המתנה חסכו לו ₪9,200.

שאלות נפוצות