מחשבון משכנתא לזוג צעיר
בדקו כמה הון עצמי אתם צריכים, מה ההחזר החודשי עם הלוואת זכאות ממשרד השיכון, והאם עומדים במבחן ההכנסה של בנק ישראל (40%).
פרטי הרכישה
25% ממחיר הדירה
משכורת נטו משותפת של שני בני הזוג
הלוואת זכאות
הלוואה מסובסדת ממשרד השיכון לזכאים — ריבית נמוכה ותנאים מועדפים. הסכום תלוי בדירוג הזכאות שלכם.
עד ₪800,000 לפי דירוג
בד״כ 3%–4.5%
משכנתא בנקאית (יתרה)
ההפרש בין מחיר הדירה לבין הון עצמי + זכאות — זה מה שתלוו מהבנק.
ריבית ממוצעת למשכנתא: 4.5%–5.5%
סה״כ הלוואה
₪1,125,000
החזר חודשי כולל
₪6,442
% מההכנסה
36%
הון עצמי
25%
פירוט ההלוואות
| מרכיב | סכום | ריבית | תקופה | החזר חודשי |
|---|---|---|---|---|
| הלוואת זכאות | ₪160,000 | 3.5% | 25 שנים | ₪801 |
| משכנתא בנקאית | ₪965,000 | 5% | 25 שנים | ₪5,641 |
| סה״כ | ₪1,125,000 | — | — | ₪6,442 |
הרכב מימון הדירה
מה זוגות צעירים צריכים לדעת
קניית דירה ראשונה מחייבת עמידה בשלושה תנאים: הון עצמי של 25% לפחות, החזר חודשי שלא עולה על 40% מההכנסה, ודירוג אשראי תקין. הלוואת הזכאות ממשרד השיכון יכולה להוריד את העלות הכוללת — אבל לא מחליפה הון עצמי.
שאלות נפוצות
כמה הון עצמי צריך זוג צעיר לדירה ראשונה?
בנק ישראל דורש מינימום 25% הון עצמי לרכישת דירה ראשונה. לדירה של ₪1,500,000 צריך לפחות ₪375,000 הון עצמי. הלוואת זכאות ממשרד השיכון לא נחשבת כהון עצמי.
מהי הלוואת זכאות ממשרד השיכון?
הלוואה מסובסדת בריבית נמוכה (3%–4.5%) לזכאים. הסכום נע בין ₪100,000 ל-₪800,000 לפי דירוג הזכאות. ההלוואה ניתנת בתנאים מועדפים לעומת משכנתא בנקאית רגילה, ולעיתים ניתן לפרוע אותה בלי עמלות.
כמה מותר שההחזר החודשי יהיה ביחס להכנסה?
בנק ישראל מגביל את יחס ההחזר ל-40% מההכנסה נטו — מעבר לזה רוב הבנקים ידחו. הכלל המומלץ: לא יותר מ-30%. עם הכנסה משותפת של ₪18,000, ההחזר המקסימלי המומלץ הוא ₪5,400.
האם עדיף לקנות דירה ראשונה מקבלן או יד שנייה?
לכל אפשרות יתרונות. דירה מקבלן — אפשר לפרוס תשלומים עד האכלוס, ולפעמים פטורים ממס רכישה עד תקרה. יד שנייה — מחיר נמוך יותר, כניסה מהירה. שימו לב: מס רכישה לדירה ראשונה עד ₪1,978,745 = 0% (2026).
טיפים לזוגות צעירים
- 01בדקו זכאות במחשבון משרד השיכון — הדירוג משפיע על הסכום
- 02השוו הצעות מ-3 בנקים לפחות — הפרש של 0.5% בריבית = עשרות אלפי ₪
- 03קחו בחשבון עלויות נלוות: שמאי (₪2,000–3,000), עו״ד (0.5%–1%), מתווך (2%)
- 04אל תשכחו ביטוח משכנתא — חובה, ועולה ₪100–300 לחודש
אין באמור ייעוץ פיננסי.
המידע באתר הוא לצרכי לימוד בלבד. לפני כל החלטה פיננסית, התייעץ עם בעל רישיון.